Таблица изменений КБМ в 2019-2020 годах

Страховой бизнес, как и любой другой, преследует цель получения прибыли. Когда речь идет о страховании автотранспорта, то страховщики материально заинтересованы в безаварийной эксплуатации транспорта. Соответственно, они стремятся поощрять аккуратных водителей снижением стоимости страховки. Одним из инструментов поощрения считается КБМ (коэффициент бонус-малус), применяемый при расчете стоимости страховки. В 2019 году вместе с изменениями правил ОСАГО поменялись и некоторые положения о КБМ, но определяется он по уже существующей таблице.

Для чего применяется

Как уже было сказано, данный коэффициент применяется страховыми компаниями для материального поощрения аккуратной безаварийной езды. Он имеет широкий диапазон значений, то есть позволяет снизить стоимость страховки наполовину (при значении 0,5) и увеличить почти в два с половиной раза при максимальном значении 2,45. Понятно, что для получения КБМ 0,5 нужны годы вождения без возникновения страховых случаев, а повысить величину коэффициента можно быстро.

Каждый год безаварийного вождения дает водителю право на снижение КБМ, но до принятых изменений можно было свести на нет все накопленные преимущества, если просто не оформлять страховку в течение периода, превышающего один год. В этом случае все обнулялось, и водитель получал КБМ на уровне новичка, независимо от того, какой опыт и стаж безаварийного вождения он имел. Отмена этого правила стала одним из приятных новшеств 2019 года, но не только это изменилось при расчете коэффициента.

Расчетная таблица

Определение значения КБМ неразрывно связано с понятием класса. Изначально при первичном расчете КБМ по ОСАГО водитель получает 3 класс, для которого коэффициент равен 1. В дальнейшем все будет зависеть от качества вождения и количества страховых выплат за год вождения.

Если проанализировать таблицу, то видно, что за период безаварийного вождения класс водителя повышается на 1, а коэффициент снижается на 0,05 и может достичь минимальной величины 0,5. Но даже одна страховая выплата приводит к существенному увеличению КБМ. Наличие же 4 страховых выплат даже при самом высоком классе изменяет КБМ с минимального 0,5 до максимального 2,45.

Пользоваться таблицей несложно, достаточно знать свой класс на момент окончания страхового периода и количество страховых выплат. Например, если водитель закончил страховой период с классом 7 и 1 страховой выплатой, то его класс будет снижен до 4, а коэффициент с 0,8 повысится до 0,95. Такое определение КБМ будет действовать до 1 апреля 2019 года.

Внесенные изменения

Правила определения и использования новых КБМ, вступающие в действие с 1 апреля 2019 года, предусматривают:

1. Каждый водитель получает единый КБМ, привязанный персонально к нему.
2. Расчетным периодом назначения КБМ принят год с 1 апреля текущего года до 31 марта следующего.
3. Вся история водителя хранится в единой базе АИС ОСАГО и при наличии перерывов в вождении не обнуляется, а полученный класс и КБМ сохраняются.

Период с 1.04.2019 до 1.04.2020

Новые правила начинают применяться с 1 апреля 2019 года. При этом изменения производятся в два этапа, среди которых первый с 1.04.2019 г. до 1.04.2020 г. можно считать переходным, в котором производится расчет коэффициента на основе данных за предыдущие два года. Определение КБМ на период до 31 марта 2020 года будет производиться с учетом:

1. При наличии нескольких договоров, действующих и тех, действие которых истекло в период с 1 апреля 2018 г. до 31 марта 2019 г., коэффициент устанавливается на минимальном уровне среди рассмотренных договоров.
2. Для установления уровня КБМ на новый период учитываются только те страховые случаи, которые не были учтены в установлении коэффициента по предыдущим периодам.
3. Если последний договор страхования был завершен до 1 апреля 2018 г., то применяется КБМ = 1.
4. При отсутствии у водителя договоров ОСАГО коэффициент принимается равным 1.

Примеры:

1. Действие последнего страхового договора закончилось 23 марта 2018 г. при КБМ=0.65. В этом случае, если новый договор будет оформлен до 23 марта 2019 г., значение КБМ сохранится, при более позднем оформлении будет произведено обнуление и КБМ=1.
2. Владелец двух автомобилей имеет два страховых договора. По одному КБМ=0,6 срок действия до 10 марта 2019 г., по второму КБМ=0,75 и срок действия до 20 августа 2019 г. Имеется один страховой случай. Если без учета страхового случая, то новый коэффициент был выбран по минимуму и равен 0,6. С учетом страховой выплаты будет установлен коэффициент в 0,85.

Расчет с 1 апреля 2020 г.

На этом этапе определение КБМ основано на основе предыдущего года, но вносится и ряд дополнительные правил:

1. При использовании страховых договоров с ограниченным числом допуска вождения транспортного средства, принадлежащего физическому лицу, КБМ учитывается по максимальному значению среди имеющих доступ водителей.
2. Для договоров, не имеющих ограничений в числе допущенных к вождению лиц, КБМ устанавливается равным 1.
3. Коэффициент для юридического лица определяется как среднее арифметическое от всех значений КБМ для имеющихся у данного юридического лица транспортных средств. Значение округляется до 2 знаков после запятой.
4. В случае отсутствия данных в базе АИС ОСАГО об имеющихся страховых договорах, КБМ юридического лица принимается равным 1.
5. КБМ для юридического лица определяется на период 1 год с 1 апреля текущего года до 31 марта следующего.

Примеры:

1. Владелец двух автомашин имеет по одному КБМ=0.7, по второму КБМ=0,65, но страховки не имеют ограничений в доступе. В случае окончания страховки до 1 апреля 2019 года и отсутствия страховых выплат владелец получает КБМ=0.6. В апреле 2020 г. договор будет оформляться с КБМ=1.
2. Вписанный в открытую страховку водитель осенью 2019 года совершает ДТП. В апреле 2020 г. владельцу автомашины, на которой совершено ДТП, с учетом страховой выплаты присваивается КБМ=0,85, а с 2021 года его КБМ будет повышен до 1. То есть при том, что владелец автомашины не был виновным в аварии, его страховая выплата будет увеличена.